В октябре сего года в Москве в «Экспоцентре» на Красной Пресне проходила 6-я ежегодная выставка «Банк и офис '96». Для меня эта выставка имеет особенное значение. Здесь, под одной крышей, можно познакомиться сразу со всеми научно-техническими разработками в области использования пластиковых карточек — предметом моего профессионального интереса. С наиболее интересными экспонатами выставки и представлявшими их фирмами мне и хочется познакомить читателей.

Прежде всего общее впечатление о выставке. Наметилась явная тенденция к более полному соответствию выставки своему названию. Раньше она была в основном компьютерной, а сейчас на ней в большом количестве демонстрируются не только средства автоматизации, но и офисная мебель, дизайн интерьеров служебных помещений, канцелярские товары, системы индивидуальной и офисной безопасности, средства связи и многое другое, имеющее непосредственное отношение к проблемам оснащения офисов организаций, банков, фирм и компаний.

Жаль, что на сей раз на выставке отсутствовал ряд лидеров отечественной банковской автоматизации: «Диасофт», «СканТэк», «АйТи» и некоторые другие. Из частных бесед стало ясно, что снижение интереса к выставке со стороны некоторых фирм объясняется изменением контингента ее посетителей – львиную долю их стали составлять технические специалисты, программисты коммерческих банков или других структур, всевозможные аналитики и консультанты, представители конкурентов, иногда и не участвующих в выставке. Словом, те, от кого не стоит ожидать заключения контрактов на разработку и поставку, а значит, участие в выставке может вылиться в бесполезную трату времени и средств.

А теперь подробнее о наиболее интересных экспозициях.

Платежные системы на пластиковых картах

Последние разработки в области использования пластиковых карт можно было увидеть прежде всего на стендах лидирующих платежных систем¹ – компаний, которые, как правило, обслуживают банки, выпускающие (эмитирующие) пластиковые карты, и предприятия, принимающие их к оплате. Не секрет, что очень часто от позиций платежных систем во многом зависят все тенденции развития «карточной» индустрии.

Небольшим, но информационно насыщенным был стенд компании Union Card. Эта система в настоящий момент является одной из самых энергично развивающихся в стране платежных систем (по данным компании, система объединяет более 350 российских банков-эмитентов; число находящихся в обращении карточек системы приближается к 800 тысячам, а темпы их прироста составляют более 100% в год). На стенде можно было получить информацию по адаптированному для участников Union Card программно-техническому комплексу системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт «UC+». Этот комплекс предназначен для автоматизации работ в коммерческих банках, обслуживающих карты Union Card, VISA, EuroPay\MasterCard и другие, и включает модули авторизации², внутреннего учета, клиринга и расчетов.

Очень часто работа коммерческого банка с пластиковыми картами затруднена из-за отсутствия необходимого программного обеспечения или трудностей сопряжения модуля обслуживания карт (процессинга) с основной системой автоматизации коммерческого банка. Участникам любого «карточного» проекта следует это иметь в виду, так как решить проблему силами самого банка удается не всегда – многое зависит и от платежной системы: стандартов, протоколов передачи данных, систем криптозащиты и пр. Компания Union Card, подготавливая выпуск своих карт, начала именно с самостоятельной разработки модуля обслуживания пластиковых карт банком, а затем включила его в комплект обязательной поставки при заключении контрактов с банками. В настоящее время этот модуль представляет собой законченный программный продукт, который может работать с любыми другими платежными системами, поддерживающими распространенный стандарт ISO-8583.

Сейчас компания дополнительно предлагает полную систему автоматизации коммерческого банка Union Bank System, разработанную фирмой «ЮниСАБ» – дочерней компанией Union Card, а также систему радиосвязи Romantis SCPC-Line на базе спутниковой системы из ФРГ, которую можно использовать для авторизации пластиковых карт в отделениях банков в труднодоступных районах.

На стенде Центра финансовых технологий (г. Новосибирск) была представлена платежная система «Золотая корона» на картах с микропроцессором, которая доказывала, что слухи о ее кончине в связи с банкротством Сибирского торгового банка (бывшего расчетного банка системы³) несколько преувеличены. Система подошла к выставке с показателями, свидетельствующими о том, что она проявила завидную устойчивость, несмотря на прошлогодний банковский кризис, и в настоящей момент бурно растет: число выпущенных карт насчитывает сейчас 182 тысячи, а число проведенных по ним транзакций⁴увеличилось почти вдвое. Наиболее быстрыми темпами система развивается в Нерюнгри (Якутия), Челябинске, Перми, Нижнем Новгороде. Продолжают устанавливаться банкоматы системы, растет число участвующих в ней банков, проводятся работы по параллельному приему карт с микросхемой («Золотая корона»)и магнитных карт международных и отечественных систем.

Системные интеграторы

На стенде компании BGS Industrial распространялись пресс-релизы VISA International и BGS Industrial, из которых следовало, что VISA Int. только что приобрела права и лицензии на технологию работы со смарт-картами UEPS (Universal Electronic Payment System) и анонсировала свой новый продукт – пластиковую карточку с микропроцессором VISA-COPAC (Chip Off-line PreAuthorized Card). Он основан на доработанной системе UEPS с учетом требований стандарта EMV (EuroPay, MasterCard, VISA) – единого стандарта всемирной пластиковой карты с микропроцессором будущего, которая, по замыслу разработчиков стандарта, придет на смену карточкам с магнитной полосой. После окончательной доработки UEPS во втором квартале 1997 года в Сбербанке РФ и «Инкомбанке» планируется проведение пилотных испытаний проекта VISA-COPAC. В настоящий момент BGS Industrial внедрила этот стандарт в Сбербанке РФ, «Промстройбанке», на комбинате «Норильский никель», а также в Узбекистане, Казахстане и Украине.

На стенде компании НКГ («Новые компьютерные технологии») демонстрировался проект использования комбинированной карты (с микросхемой и с магнитной полосой) для расчетов по коммунальным платежам. Компания рассчитывает, что чип будет использоваться для ежемесячных коммунальных платежей (расчеты за квартплату, газ, электроэнергию), избавляя держателей карты от многочисленных расчетов «на бумажке». А магнитная полосатой же карты позволит использовать ее в качестве обычной расчетной в рамках платежной системы Union Card. В качестве базовой выбрана карта с микросхемой компании Schlumberger – гиганта индустрии смарт-карт, хорошо известного по целому ряду проектов использования карт в телекоммуникациях, медицине, авиаперевозках, финансах в Европе, США, Латинской Америке и Азии. Хотя до сей поры в России и СНГ концерн был мало активен.

На стенде фирмы Bull всеобщее внимание привлекли новые модели банкоматов. Первый из них, компактный банкомат Minicash – устройство для автоматической выдачи наличных денег по предъявлению пластиковой карты с магнитной полосой или микросхемой – занимал очень мало места (не больше сейфа средних размеров) и весил всего лишь 70-125 кг в зависимости от конфигурации. Этот банкомат можно устанавливать в местах, где ощущается нехватка полезной площади, например, в небольших банковских офисах. Для защиты от всяких «случайностей» предусмотрено надежное крепление банкомата к полу.

Другая модель (Bull Questar 3410) представляет собой так называемый полнофункциональный банкомат, который позволяет по пластиковой карточке не только получать наличные деньги, но и пополнять ими же свой расчетный счет в банке. По вашему желанию банкомат выдает пластиковый конверт, вы помещаете в него свою наличность и опускаете этот пакет в специальное окно банкомата. После этого аппарат распечатывает квитанцию о приеме ваших денег. Через несколько дней деньги будут оприходованы и зачислены на ваш расчетный счет в банке.

Здесь же, на стенде компании Bull, представитель Академии народного хозяйства при Правительстве РФ Л. В. Быстрое рекламировал учебный курс для специалистов коммерческих банков «Введение в пластиковые карты» и демонстрировал коллекцию пластиковых карт российских банков-эмитентов.

Banking & Retail

Одним из наиболее интересных был стенд компании IBS, чьей характерной чертой является приверженность делу автоматизации Retail⁵ (обслуживание частных вкладчиков банков, розничная торговля и сфера услуг). Коммерческим банкам компания предлагает комплексную систему автоматизации IBS Bank, которая включает в себя процессинговую систему Gamma Plus, систему управления счетами частных вкладчиков Delta Plus, систему автоматизации обмена валюты Sigma и систему обработки наличных денег на базе инноматов.

Gamma Plus позволяет управлять сетью банкоматов и POS-терминалов, проводить голосовую и автоматическую авторизацию пластиковых карт, подключаться к внутренней банковской системе. Одним из компонентов системы является модуль STB Online, разработанный компанией IBS при участии специалистов платежной системы STB Card, позволяющий банку замкнуть на себя часть функций центрального процессинга⁶ системы STB Card при взаимодействии с ним в режиме реального времени. В этих условиях банк может организовать свой собственный минипроцессинг карточек STB. То есть он самостоятельно ведет все карточные счета клиентов, проводит авторизацию по своим картам, ведет «черный список»⁷ клиентов. А именно для этого и нужна on-line-связь с центральным процессингом – кто знает, из какой части света и когда в следующий раз придет запрос на проведение авторизации данной карточки. Такая организация позволяет банку не платить абонентских и комиссионных платежей процессингу с каждой транзакции, развивать свою собственную сеть приема карточек и устанавливать выгодные для себя условия.

IBS продемонстрировала новые решения автоматизации АЗС, магазинов и ресторанов. Так, автоматизацию баров и ресторанов компания предложила осуществлять по стандартам американской системы Squirrel. Эта система «берет на себя» прием и обработку заказов официантом, передачу принятых заказов на кухню, проведение расчетов с клиентами, контроль персонала и защиту от злоупотреблений. Squirrel реализована на оборудовании с использованием touch-screen, что делает ее удобной и легкой в использовании.

Замечательным свойством этой системы является безопасный для клиента расчет при помощи пластиковых карт. Не секрет, что расчет по пластиковым картам в ресторанах, барах, кафе и других подобных предприятиях может сопровождаться злоупотреблениями со стороны обслуживающего персонала – процесс авторизации карточки клиента и печати торгового чека происходит, как правило, в служебном помещении ресторана, куда клиент не имеет доступа. Недобросовестный официант может, злоупотребив доверием клиента, сделать несколько дополнительных экземпляров чека (слипа) с одной карты, а затем, подделав подпись клиента и вписав произвольную сумму счета, выставить эти слипы для оплаты в банк.

Предлагаемая система позволяет устранить такого рода мошенничества, так как клиент не передает свою карточку официанту, а сам вставляет ее в портативный считыватель-ридер, разработанный компанией VeriFone как будто специально для России. Информация с магнитной полосы карточки считывается ридером, в присутствии клиента вводится окончательная сумма платежа, после чего этот «заряженный» ридер (но уже без карточки!) официант переносит в подсобное помещение для проведения авторизации по телефону. Ридер вставляется в разъем, подключенный к POS-терминалу проводящему авторизацию по обычной схеме без непосредственного участия человека. В случае успешной авторизации платежный терминал распечатывает строго необходимое число слипов, которые передаются официантом для подписи клиенту.

Переносной ридер представляет из себя планшет с встроенным калькулятором для ввода суммы счета, LCD-дисплеем (на котором эта сумма отображается), устройством считывания магнитных полос карт, автономным устройством питания и индикатором, который показывает, что в данный момент ридер «заряжен» информацией с карты и требует авторизации.

POS-терминалы⁸

На стенде компании «Липман электроник инжиниринг Ltd» демонстрировались платежные терминалы этой фирмы, хорошо известные или еще не известные нашим торговым точкам: «НУРИТ 2050» и «НУРИТ 2060» -для работы с магнитными картами, «НУРИТ 2070» (на основе сотовой радиотелефонии, позволяющий производить авторизацию по радиоканалам), комбинированный терминал «НУРИТ 2050S» для обслуживания пластиковых карточек как с магнитной полосой, так и с микросхемой. Здесь же находился отечественный терминал, созданный в результате конверсии предприятий оборонного комплекса: «АРКУС-иР250Ф» (совместная разработка фирмы «Липман» и отечественной компании «АРКУС-Д»), близкий по своим параметрам к терминалу типа НУРИТ 2050.

Также заслуживали внимания стационарные и портативные терминалы компаний De La Rue Fortronic, Bull, Ingenico и др. POS-терминал компании Ingenico под названием МРХ может быть использован в беспроводном режиме (например, в такси). О достоинствах дизайна многих терминалов можно судить по приведенным здесь изображениям.

Но не только российские фирмы предлагают новые решения в области использования пластиковых карт. Например, эстонская Mainor Smart Tech и ряд других продемонстрировали на выставке оригинальные подходы к использованию пластиковых карт. Надеюсь, что с этой технологией читатели в скором времени познакомятся ближе.

_____________________________

¹ Платежная система – комплекс правил и средств, обеспечивающих производство расчетов. В данном случае под платежной системой подразумевается компания устанавливающая эти правила для какой-нибудь системы пластиковых карт. (Например VISA, MasterCard, EuroPay, STB Card, Union Card, «Золотая корона» и др.)

² Авторизация – подтверждение платежеспособности держателя пластиковой карточки, выдающееся банком-эмитентом. Карточка с магнитной полосой обязательно проходит авторизацию в режиме реального времени (on-line).

³ Расчетный банк системы – коммерческий банк, в котором все банки-эмитенты v обслуживающие банки имеют корреспондентские счета. Расчетный банк осуществляв! все взаиморасчеты между участниками платежной системы.

⁴ Транзакция – инициируемая держателем карточки последовательность операций, выполняемых участниками платежной системы.

⁵ Retail (англ.) – дословно: розничный, в широком смысле: розничная торговля.

⁶ Центральный процессинг – организация, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками платежной системы.

⁷ «Черный список» (стоп-лист, Hot List и т. п.) – список номеров карт, запрещенных к обслуживанию в силу различных причин (утерянные, украденные, перерасходованные и т. п.). При каждой авторизации проверяется, не числится ли авторизуемая карточка в «черном списке».

⁸ POS-терминал (Point Of Sale) – торговый терминал для приема платежей по пластиковым картам, устанавливаемый в магазинах вместо обычных кассовых аппаратов или вместе с ними.