Стандартизация и сертификация финансовых и банковских технологий – инструменты стимулирования конкурентоспособности соответствующих услуг. В странах с хорошо развитой инфраструктурой кредитного и денежного обращения показатели качества финансовых и банковских технологий, кредитной и инвестиционной политики, автоматизированных систем управления финансовыми ресурсами и расчетно-кассовых операций, а также требования к ним стандартизованы на международном, национальном и корпоративном уровнях.

Субъектам мирового финансового рынка предлагается более трехсот видов услуг и различные методы реализации финансовых и банковских технологий вплоть до виртуальных банков. В России мировой уровень разнообразия и качества пока не достигнут. Вместе с тем отечественное законодательство о защите прав потребителей, стандартизации, сертификации продукции и услуг, обеспечении единства измерений позволяет в рамках государственной антимонопольной политики стимулировать рост конкурентоспособности услуг коммерческих банков и кредитных учреждений России новыми методами.

Однако с появлением в законодательстве таких новых инструментов ясности на рынке финансовых услуг и банковских технологий России больше стало. Этому способствует неопределенность прикладных аспектов стандартизации обязательных требований к качеству и рекомендуемых к тиражированию показателей качества, добровольной и обязательной сертификации, отождествляемой с лицензированием "из соображений государственных интересов России".

Ведущие коммерческие банки России и некоторые консалтинговые фирмы занимаются стандартизацией и сертификацией услуг, технологий, технических систем и обеспокоены тем, что отсутствие скоординированной государственной политики в этой сфере заметно снижает эффективность проводимых работ.

В международной практике стандартизация и сертификация неразрывно связаны. Сертификация направлена на объективное подтверждение соответствия качества нормированным требованиям, а нормирование показателей качества, как правило, происходит по результатам испытаний потребительских свойств.

Стандартизация и сертификация финансовых и банковских технологий становится все более актуальным вопросом правовой практики, инструментом международного признания качества финансовых услуг, защиты имущественных прав субъектов финансового рынка, объектом пристального внимания коммерческих банков и кредитных учреждений, органов лицензирования их деятельности. В работах принимают участие международные и национальные организации, корпорации коммерческих банков, инвестиционных фондов, финансовых телекоммуникаций и ассоциации сертификационных центров, заинтересованные в независимости и объективности проводимых работ.

Работают Международная организация по стандартизации (ИСО), Европейский комитет по стандартизации (GEN), Американский национальный институт стандартов (ANSI), Корпорация швейцарских коммерческих банков, Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT) и Сообщество финансовых телекоммуникаций (СФТ) в России.

Комитет ИСО/ТК68 "Банковское дело и соответствующие финансовые услуги" разработал и рекомендовал для применения более 30 стандартов, столько же в настоящее время проходят согласование перед утверждением

ИСО. Стандарты SWIFT на передачу финансовых документов с электронной подписью и печатью, стандарты шифрования финансовых документов направляются в ИСО и становятся международными рекомендациями. К настоящему времени 205 крупнейших коммерческих банков России, объединенных в Национальную ассоциацию членов SWIFT, являются участниками и пользователями SWIFT.

В США и развитых странах объединенной Европы не существует федерального законодательства, устанавливающего обязательность стандартизации и сертификации. Корпорации коммерческих банков, инвестиционных фондов, финансовых телекоммуникаций и ассоциации сертификационных центров самостоятельно разрабатывают стандарты и процедуры сертификации на соответствие стандартизованным ими показателям качества, требованиям безопасности финансовых услуг и телекоммуникаций.

В России соответствующие работы определяются законодательством о стандартизации, сертификации продукции и услуг, обеспечении единства измерений, защите прав потребителей. Институтами Госстандарта формируются и поддерживаются фонды международных, национальных, корпоративных стандартов(правил, рекомендаций). В рамках государственной системы стандартизации сформированы и готовы к стандартизации финансовых и банковских технологий следующие технические комитеты по стандартизации:

 – ТК22 "Информационные технологии" на базе Роскоминформа;

 – ТК257 "Документы и информация в управлении, торговле, промышленности, банковском деле" на базе ВНИИ классификации и кодирования;

 – ТК366 "Метрологическое обеспечение банковских операций" на базе Института проблем управления РАН и консалтинговой фирмы "МЕКАС".

 – ТК ФУБТ ("Финансовые услуги и банковские технологии") на базе Системы сертификации банковских технологий (ССБТ) "МЕКАС".

Ввиду того, что работы по стандартизации финансовых и банковских технологий в России начаты сравнительно недавно, только ТК366 закончил разработку четырех документов и внес в план государственной стандартизации на 1996 год три документа по стандартизации банковских технологий в сфере государственного метрологического контроля и надзора. Они позволяют территориальным органам Госстандарта с 1996 года следить за соблюдением обязательных требований государственных стандартов и единством измерений в банковских операциях, а руководителям коммерческих банков и кредитных учреждений – организовать работы по формированию имиджа конкурентоспособности финансовых услуг средствами законодательной метрологии и сертификации банковских технологий. Семинары территориальных органов Госстандарта по этим документам продемонстрировали огромный интерес к ним.

В настоящее время госреестр сертификации включает Систему сертификации ГОСТ Р и более тридцати добровольных систем сертификации. Из них в области банковского дела услуги по сертификации информационных технологий предлагают:

 – межведомственная Система сертификации средств защиты информации по требованиям безопасности информации Гостехкомиссии;

 – ведомственная Система сертификации средств криптографической защиты ФАПСИ;

 – ведомственная Система сертификации средств и систем в сфере информатизации "Роскоминформ – Росинфосерт";

 – вневедомственная Система сертификации банковских технологий "МЕКАС".

Департаментом информатизации Центрального банка России прорабатывается вопрос о создании ведомственной Системы сертификации информационных технологий в банковском деле (ИТБД) с целью защиты интересов Центробанка и его структурных подразделений.

В широкой области прикладных задач финансовых услуг и банковских технологий специализируется только ССБТ "МЕКАС", предусматривающая страхование качества сертификационных испытаний. Система располагает специализированным третейским судом для арбитража по результатам сертификации и финансовым искам, техническим комитетом по стандартизации "Финансовые услуги и банковские технологии" для стандартизации показателей качества и требований к ним, аудиторской метрологической службой для аттестации методик сертификационных испытаний по ГОСТ 8.010 ГСП и организации взаимодействия с органами надзора за соблюдением обязательных требований государственных стандартов и единством измерений, тесно взаимодействующая с Госстандартом, коммерческими банками России и СНГ, Ассоциацией российских банков и Национальной ассоциацией членов SWIFT.

Примером сертификации качества технических систем и средств поддержки финансовых и банковских технологий является программный пакет "Анализ финансового состояния коммерческих банков", разработанный фирмой "ИНЭК". Сертификационные испытания, проведенные Испытательным центром "Алкей" по аттестованным методикам сертификационных испытаний с применением инструментальных средств и экспертных методов, подтвердили соответствие этого программного пакета рекомендациям международных аудиторских фирм, требованиям нормативных документов Центробанка, Минфина и государственных стандартов России (в том числе в области метрологического обеспечения банковских операций), а также целесообразность его использования налоговой службой, пенсионными, паевыми и инвестиционными фондами, страховыми компаниями, федеральными органами управления и органами местного самоуправления для оперативного анализа, оценки и прогнозирования финансового состояния коммерческих банков в автоматизированном режиме.

Более сложные сертификационные испытания планируются по банковской технологии MicroBanker фирмы Citicotp с уникальными возможностями выполнения в режиме реального времени банковских операций с клиентскими счетами, валютами и ценными бумагами, анализа и прогнозирования финансового состояния и ликвидности, верификации электронной подписи и проведения клиентских операций в режиме виртуального банка по финансовым телекоммуникациям SWIF или другим телексным сетям. Сложность сертификационных испытаний обусловлена модульным составом MicroBanker и процедурой тестирования группы независимых экспертов с целью оценки коэффициента конкордации в качестве погрешности методики сертификационных испытаний.

 Можно сделать первые выводы по сертификации банковских технологий:

 – заказчики готовы к сертификации финансовых услуг, финансовых и банковских технологий, технических систем и средств их поддержки в независимой системе сертификации;

 – практика сертификационных испытаний с привлечением независимых экспертов способствует повышению конкурентоспособности финансовых услуг, финансовых и банковских технологий, технических систем и средств их поддержки;

 – основным инструментом сертификационных испытаний финансовых услуг, финансовых и банковских технологий, технических систем и средств их поддержки выступает новый класс методик сертификационных испытаний с применением инструментальных средств и экспертных методов;

 – средства обеспечения объективности методик сертификационных испытаний финансовых услуг, финансовых и банковских технологий, технических систем и средств их поддержки предоставляют прикладная метрология и квалиметрия;

 – независимая система сертификации должна располагать средствами страхования результатов сертификации, финансовых рисков и безопасности, арбитража по финансовым искам, стандартизации требований к качеству по результатам сертификации потребительских свойств.

В настоящее время Госстандарт по поручению Правительства РФ координирует работы по подготовке государственной концепции стандартизации и сертификации финансовых услуг, финансовых и банковских технологий.

Фокин Геннадий Васильевич – руководитель консалтинговой фирмы "МЕКАС" и член Рабочей группы Госстандарта по разработке концепции государственной стандартизации и сертификации банковского дела и соответствующих финансовых услуг.

{НАЧАЛО ВРЕЗКИ}

Представляется целесообразным строить государственную политику стандартизации и сертификации финансовых услуг, финансовых и банковских технологий путем проведения комплекса взаимосвязанных организационно-технических мероприятий, как-то:

1. Разработка в первом полугодии 1996 года Концепции стандартизации и сертификации финансовых услуг и банковских технологий в РФ.

2. Формирование в первом полугодии 1996 года Координационного совета по стандартизации и сертификации финансовых услуг и банковских технологий с участием представителей федеральных органов управления и заинтересованных фирм, их объединений.

3. Формирование во втором полугодии 1996 года на базе АРБ технического комитета по стандартизации финансовых услуг и банковских технологий и подкомитетов по направлениям работ на базе функционирующих систем сертификации потребительских свойств.

4. Разработка во втором полугодии 1996 года и утверждение Координационным советом пакета организационно-методических документов, куда войдут:

# Положение о порядке взаимодействия систем сертификации финансовых услуг и банковских технологий;

# Правила аттестации методов сертификационных испытаний с применением инструментальных средств и экспертных методов;

# Правила согласования программ аттестации технической компетентности испытательных лабораторий и сертификационных центров финансовых услуг и банковских технологий;

# Правила согласования программ сертификационных испытаний и представления результатов сертификации финансовых услуг и банковских технологий для:

 – стандартизации требований к качеству банковского дела и соответствующих финансовых услуг;

 – надзора за соблюдением обязательных требований государственных стандартов и единством измерений;

 – рекламы и формирования имиджа финансовых услуг;

 – лицензирования банков и кредитных учреждений по критериям технической компетентности;

 – арбитража и удовлетворения финансовых исков;

 – страхования инвестиционной политики кредитных учреждений;

# Правила подготовки и тестирования аудиторов по сертификации финансовых услуг и банковских технологий (экспертов-квалиметристов), инспекционного контроля систем и процедур сертификации финансовых услуг и банковских технологий;

# Правила экспертизы требований к качеству финансовых услуг и банковских технологий для их государственной стандартизации.

5. Формирование во втором полугодии 1996 года коммерческого пакета заказов по стандартизации обязательных требований к качеству финансовых услуг и банковских технологий.

6. Апробация в 1997 году представления результатов сертификации финансовых услуг и банковских технологий для:

# стандартизации требований к качеству банковского дела и соответствующих финансовых услуг;

# надзора за соблюдением требований государственных стандартов РФ и единством измерений;

# лицензирования банков и кредитных учреждений по критериям технической компетентности;

# арбитража и удовлетворения финансовых исков;

# страхования инвестиционной политики кредитных учреждений.

{КОНЕЦ ВРЕЗКИ}